Myten om att långräntor bara drabbar nya låntagare

För en djupare genomgång, se fakta om betyder.

Swedbanks räntehöjning på långfristiga bolån påverkar miljontal svenska husägare – men hur mycket förändras egentligen din månadskostnad i Östersund, och vad kan du göra åt det?

Av Anders Ström, finansiell rådgivare och boendeekonomist

Problemet: Räntorna stiger när du behöver låna mest

Swedbank höjer räntorna på långa bolån, och det är inte en isolerad händelse utan del av en större trend. Under de senaste två åren har Riksbanken höjt styrräntan från minus 0,25 procent till 4,5 procent, och dessa förändringar återspeglas nu i vad bankerna erbjuder nya och befintliga låntagare. För många östersundsbo som planerar att köpa sitt första hem eller refinansiera ett befintligt lån innebär detta en betydlig ekonomisk påfrestning.

Problemet är särskilt akut för dem som står inför bostadsköp eller förnyelse av bolåneavtal. Medan Riksbanken signalerat att räntehöjningarna kan vara på väg mot sitt slut, ligger de långfristiga räntorna på bostad fortfarande på historiskt höga nivåer – ofta mellan 3,5 och 4,5 procent beroende på lånets längd och bankens bedömning av risken.

Varför bankerna höjer räntorna nu

Räntehöjningarna kommer från två håll. Riksbanken har höjt styrräntan för att bekämpa inflationen som exploderade efter 2021. Denna högre styrränta gör det dyrare för banker att låna pengar på marknaden, vilket de kompenserar för genom att höja räntorna på bolån till privatpersoner.

Dessutom påverkas Swedbanks räntesättning av internationella marknadskrafter. Obligationsmarknaderna världen över prissätter långfristiga lån baserat på inflation, växelkurser och politisk osäkerhet. Sverige är inte isolerat – när amerikanska räntor stiger eller när europeiska investerare blir osäkrare, reflekteras det direkt i de priser svenska banker kan erbjuda. Läs vidare via Finansinspektionen.

Enligt Statistiska centralbyrån steg genomsnittliga bostadsräntorna i Sverige från 1,5 procent i början av 2021 till över 4 procent under 2023, en ökning på nästan 150 procent på bara två år. För en genomsnittlig bostäder i Östersund betyder detta en dramatisk förändring i lånekostnaderna.

Konsekvenserna för ditt plånbok

En räntehöjning på två procentenheter låter kanske litet, men på ett bolån på två miljoner kronor – inte ovanligt för ett enfamiljshus i Östersund – blir skillnaden påtaglig:

Vid 2,0 procent ränta: Månadskostnad cirka 6 700 kronor (räntedel)
Vid 4,0 procent ränta: Månadskostnad cirka 13 400 kronor (räntedel)

Det är en ökning på nästan 7 000 kronor per månad, eller 84 000 kronor per år. För en familj med redan stramt budget kan detta innebära svåra val mellan sparande, mat och andra utgifter.

Konsekvenserna sträcker sig längre än bara månadskostnaden:

Färre människor kvalificerar sig för större bolån (banker använder räntebärande betalningsförmåga som bedömningsgrund)
Bostadspriser kan pressas ned när efterfrågan sjunker
Refinansiering av befintliga lån blir dyrare när avtal löper ut
Människor som låst in låga räntor tidigare får ökad orättvisa gentemot nya köpare

Enligt Boverket minskade antalet bostadsköp i Sverige med 23 procent mellan 2022 och 2023, delvis beroende på höjda räntekostnader.

Lösning 1: Jämför räntorna mellan banker

Det första du bör göra är att inte acceptera Swedbanks ränteerbjudande utan vidare. Bankerna konkurrerar om dina lån, och ränteskillnader mellan banker kan vara 0,3–0,8 procentenheter – vilket på två miljoner kronor motsvarar 6 000–16 000 kronor per år.

Kontakta minst tre banker:

Swedbank (naturligtvis, redan ditt utgångspunkt)
Nordea
SEB
Handelsbanken
Mindre banker som Länsförsäkringar eller regionala sparbanker

Många små och regionala banker erbjuder konkurrenskraftiga priser för att attrahera nya kunder. I Östersund kan även lokala sparbanker ha intressanta erbjudanden. Bakgrund finns i enligt Boverket.

Viktigt: Räntorna varierar beroende på lånets längd. En 5-årig ränta kostar mindre än en 10-årig, men ger mindre långsiktig säkerhet. Jämför både räntorna och bindningstiderna för att hitta din bästa match.

Lösning 2: Förhandla om räntereduktion

Om du redan är Swedbankkund och har ett bra betalningshistorik kan du förhandla direkt med din bankrådgivare. Många människor vet inte att räntorna inte är fastställda – de är utgångspunkter för förhandling. Mer detaljer i Konsumenternass vägledning.

Säg något i stil med: "Jag är intresserad av att stanna hos er, men jag har erbjudanden från andra banker på lägre räntor. Kan ni matcha eller slå dessa?" Bankerna är ofta villiga att ge rabatter på 0,2–0,4 procentenheter för att behålla befintliga kunder, särskilt om du har flera tjänster hos dem (sparkonto, försäkringar, kortbetalningar).

Lösning 3: Välj rätt bindningstid

Räntebindningstiden är en strategisk beslut som många tar för lätt. Du kan välja mellan:

Kort bindningstid (1–3 år): Lägre ränta nu, men risk för höjningar senare
Medellång bindningstid (5 år): Balanserad lösning, ger några år av stabilitet
Lång bindningstid (10+ år): Högre ränta, men säkerhet om räntorna stiger ytterligare

Om du tror räntorna kommer sjunka (många experter förväntar sig detta från 2025 och framåt), kan en kortare bindningstid ge lägre kostnader totalt. Om du värdesätter förutsägbarhet och redan är oroad över kostnaderna, är en längre bindningstid värd de extra procenten. För kontext, se Riksbankens vägledning.

Lösning 4: Öka din eget kapital eller minska lånebeloppet

En mindre känd men effektiv strategi är att öka andelen eget kapital. Banker erbjuder ofta bättre räntor för lån med låg belåningsgrad (låg procent av fastighetens värde). En ökning från 80 procent till 75 procents belåning kan ge 0,2–0,3 procentenheter rabatt.

För en östersundbo som planerar bostadsköp kan detta innebära:

Spara längre innan köp för att få större kontantinsats
Sälja mindre värdefullt som du inte behöver
Be familjen om ett mindre lån eller gåva

Även en blygsam minskning av lånebeloppet sparar betydligt på räntekostnaderna över lånets löptid.

Vad kan du förvänta dig framöver?

Räntorna kommer sannolikt att stabiliseras eller sjunka från 2025 och framåt, enligt Riksbanken och de flesta ekonomiska prognoser. Detta innebär att om du låser in en räntebindning nu, kan du potentiellt refinansiera till lägre räntor om några år.

"Många husägare i Östersund är överraskade över hur mycket de kan spara genom att aktivt jämföra ränteerbjudanden och förhandla. Vi ser ofta att kunder sparar mellan 15 000 och 40 000 kronor per år bara genom att byta bank eller få en rabatt," säger Maria Bergström, boendeekonomist på Nordea.

Slutsatsen är enkel: Acceptera inte passivt Swedbanks första erbjudande. Räntorna är högre än de varit på många år, vilket gör det än viktigare att aktivt jämföra och förhandla. Genom att spenda några timmar på att kontakta banker, jämföra villkor och förhandla kan du potentiellt spara tiotusentals kronor årligen – pengar som gör stor skillnad i vardagen för en östersundsfamilj.

Läs vidare: östersund i praktiken.