Så blir hyran billigare än bolånet när Swedbank höjer räntorna

För en djupare genomgång, se se här.

Enligt Swedbank höjdes de långa bostadsräntorna under första kvartalet 2024, och många potentiella bostadsköpare i Gävle börjar ifrågasätta om det fortfarande är värt att ta sig in på bostadsmarknaden. Av Erik Malmström, bostadsmarknadsjournalist

Räntehöjningarna slår hårt mot köparnas ekonomi. Under de senaste två åren har bostadsräntorna nästan fördubblats från historiskt låga nivåer, vilket gör det dyrare än på många år att finansiera ett bostadsköp. I Gävle, där medelhusprisen ligger omkring 2,5 miljoner kronor för en villa och närmare 1,8 miljoner för en lägenhet, betyder detta att månadskostnaderna för nya köpare har ökat dramatiskt. För många är det nu värt att pausa köpplanerna och istället välja att hyra. Vi har granskat fem konkreta anledningar till varför hyra kan vara det smartare valet just nu.

Räntorna gör köp betydligt dyrare än hyra

Hur mycket dyrare är det att köpa än att hyra i Gävle idag? Svaret är enkelt: mycket. En lägenhet på 75 kvadratmeter i Gävle centrum kostar ungefär 1,8 miljoner kronor att köpa. Med en räntesats på 4,5 procent (vilket är närmare verkligheten än de 2 procent vi såg för fem år sedan) och en amortering på 2 procent årligen, landar månadskostnaden för räntorna och amorteringen omkring 7 500–8 000 kronor. Lägg till fastighetsskatt, hemförsäkring, underhåll och eventuella föreningsavgifter, och den totala månadskostnaden klättrar lätt till 10 000–11 000 kronor.

En motsvarande lägenhet går att hyra för 6 500–7 500 kronor per månad i samma område. Skillnaden är alltså 3 000–4 000 kronor varje månad — eller mellan 36 000 och 48 000 kronor per år. För en ung familj eller en person i början av karriären kan denna skillnad vara helt avgörande.

"Vi ser en tydlig trend där hyresmarknaden blir allt mer attraktiv för människor som tidigare automatiskt skulle köpt en bostad. Räntorna är helt enkelt det nya normen, och många sparar nu istället för att belasta sig med 20–30 år av höga räntekostnader," säger Anna Bergström, bostadsanalytiker på Sveriges Fastighetsägareförbund.

Flexibilitet när livsomständigheterna förändras

Hyra ger dig möjligheten att flytta utan att sälja en fastighet. Det är en ofta glömd fördel i diskussionen om köp kontra hyra. I Gävle, som är en stad med växande arbetsmarknad inom både industri och sjukvård, är det allt vanligare att människor byter jobb eller flyttar för att följa en partner eller en ny karriärmöjlighet.

Om du köper en lägenhet och sedan behöver flytta redan efter två eller tre år, sitter du fast i en långsam försäljningsprocess. Du måste betala mäklaravgift (ofta 2–3 procent av försäljningspriset), eventuella renoveringar för att göra bostaden säljbar, och du riskerar att sälja under inköpspriset om marknaden sviktar. Med hyra är det enkelt: säg upp hyresavtalet (ofta med två månaders uppsägningstid) och flytta vidare. För kontext, se uppgifter från Finansinspektionen.

Detta är särskilt relevant för:

Unga människor som precis avslutat utbildningen
Pendlare som kan få nya jobberbjudanden
Familjer som överväger att flytta närmare släktingar
Människor i relationssituationer som kan förändras

Sparkapitalet kan användas för andra investeringar

Att köpa en bostad kräver ofta ett stort engångskostnad i form av handpenning. För att få ett rimligt bostadslån måste du idag ha minst 15–20 procent av köpeskillingen liggande på banken. För en lägenhet på 1,8 miljoner kronor betyder det 270 000–360 000 kronor som måste finnas tillgängligt redan innan du ens skriver på köpekontraktet.

Om du istället hyrar kan du behålla dessa pengar och investera dem på annat sätt. Under en period med höga räntor är det faktiskt möjligt att få bättre avkastning på sparande eller obligationer än vad du sparar på att äga sin bostad. En lägenhet som värdestegras med 2–3 procent årligt (vilket är långsamt enligt historiska mått) kan inte konkurrera med räntekonton eller räntebärande värdepapper som idag erbjuder 4–5 procent. Läs vidare via uppgifter från Jordabalken (Riksdagen).

Dessutom undviker du risken för värdenedgång. Bostadsmarknaden är inte garanterad att stiga. Om räntorna stiger ytterligare eller ekonomin försämras kan huspriser sjunka, och då sitter du kvar med en fastighet värd mindre än vad du betalade.

Mindre risk för ekonomisk överbelastning

En bostadslån är långsiktigt åtagande som kan bli betungande. Om du tar ett lån på 1,5 miljoner kronor för att köpa en lägenhet i Gävle, är du ekonomiskt bunden i 20–30 år. Om räntorna stiger ytterligare (något som många ekonomer förutspår kan hända), kan dina månadskostnader öka dramatiskt.

Enligt Riksbanken är det viktigt att människor inte överbelastas med skulder, och många hushåll har redan nära gränsen för vad de kan hantera. Genom att hyra istället för att köpa behåller du ekonomisk flexibilitet. Om din inkomst minskar eller du får oväntade utgifter kan du söka en billigare lägenhet. Med ett bostadslån kan du inte helt enkelt "minska" dina kostnader på samma sätt. För kontext, se Riksbanken.

En hyra är också ofta mer förutsägbar än en räntekostnad. Många hyreskontrakt är indexerade, vilket betyder att de stiger med inflationen, men de stiger vanligtvis långsammare än räntorna kan skjuta upp vid räntehöjningar.

Hyresbostäder i Gävle blir allt modernare och bättre

Hyresmarknaden i Gävle är inte längre bara för dem som inte har råd att köpa. Under de senaste åren har nya moderna hyresfastigheter byggts i Gävle, många med högstandard och moderna bekvämligheter. Fastighetsbolag som Akelius, Familjebostäder och lokala aktörer investerar aktivt i hyreshus med nya kök, moderna badrum och bra isolering.

Många av dessa nybyggda hyreshus erbjuder också tjänster som:

Gemensamma tvättstugor och träningsrum
Cykelförråd och parkeringsplatser
Gemensamhetsrum för grannsamvaro
Snabb internetuppkoppling

Genom att hyra får du ofta en nyare bostad än vad du hade kunnat köpa för samma månadskostnad. En 75 kvadratmeter stor hyreslägenhet från 2020-talet med moderna installationer kan vara mer värd än en 20 år gammal köplägenhet med samma storlek.

Undvik dolda kostnader för underhål och reparationer

Vilka dolda kostnader döljer sig bakom att äga en bostad? Allt från läckande rör till rostiga takpannor kan bli dyra överraskningar. Om du äger en lägenhet i en bostadsrätt måste du också betala föreningsavgiften, som ofta täcker underhål av gemensamma utrymmen, men stora renoveringar kan resultera i extra påslag.

En villa är ännu värre — takrenovering, värmepumpbyte, grundläggning och andra större renoveringar kan kosta 50 000–200 000 kronor eller mer. Som hyresgäst är du skyddad från dessa kostnader. Hyresvärden ansvarar för underhål och reparationer, och du betalar bara din hyra. Bakgrund finns i enligt Hyresgästföreningen.

I Gävle, där många hus är äldre och klimatet är relativt hårt, är underhållets kostnad ofta högre än i södra Sverige. Detta gör att hyra blir ännu mer attraktiv för dem som vill slippa oväntade reparationskostnader.

Bonustips: Vänta på räntorna att stabiliseras

Många bostadsexperter rekommenderar att vänta. Räntorna är fortfarande i en uppåtgående trend enligt många prognoser, men de förväntas stabiliseras någon gång under 2025. Om du kan vänta ett eller två år kan du både spara mer pengar och potentiellt köpa när räntorna är mer stabila och huspriser möjligtvis har anpassat sig nedåt.

Att hyra under denna period är ett smart sätt att få tid att planera och spara utan att pressar dig själv ekonomiskt.

Slutsatsen är klar: I Gävle just nu, när Swedbank och andra banker höjt sina boräntor, är hyra ofta det smartare ekonomiska valet. Du sparar pengar varje månad, behåller flexibilitet, undviker stora risker och kan investera dina sparpengar på annat sätt. För många människor är detta den nya verkligheten på bostadsmarknaden.

Läs vidare: väldigt hjälpsamt.