Swedbanks räntehöjning slår på ditt konto — kostnaderna i Sundbyberg

För en djupare genomgång, se läs vidare.

Av Anders Lundström, bostadsfinansanalytiker

Swedbanks räntehöjning drabbar redan miljontals bolånetagare i Sverige, och för Sundyberg-bor med rörlig ränta blir frågan inte om utan när påverkan märks på kontot. Under de senaste två åren har svenska banker höjt sina utlåningsräntor åtta gånger, och enligt SCB hade 43 procent av alla nya bostadslån rörlig eller kortfristig bindningstid vid utgången av 2023. Det innebär att nästan hälften av alla bolånetagare i Sundbyberg och omgivning står inför samma oroande situation: högre månadskostnader och mindre förutsägbarhet.

Men vilken väg ska du välja? Ska du låsa din ränta nu, stanna kvar i det rörliga bolånet och hoppas på räntesänkningar, eller söka ett helt nytt bolån hos en konkurrent? Denna artikel jämför de tre viktigaste alternativen för Sundbyberg-bor och visar vilka misstag du måste undvika när Swedbank höjer räntan.

Vad betyder Swedbanks räntehöjning för din månadskostnad?

En räntehöjning på 0,5 procent låter liten på papperet — men på ett genomsnittligt bolån på 2,5 miljoner kronor innebär det 125 kronor högre månadskostnad. Om Swedbank höjer med 1 procent totalt under året, stiger din räkning med 250 kronor per månad, eller cirka 3 000 kronor årligen. För många hushåll i Sundbyberg, där bostadspriserna ligger mellan 1,8 och 3,2 miljoner kronor enligt senaste mäklarstatistik, kan det betyda en väsentlig påverkan på hushållsbudgeten. Läs vidare via Riksbanken.

Det största misstaget många gör är att inte räkna på långsiktiga effekter. Du tittar på månadskostnaden idag, men inte på vad som händer om räntorna fortsätter upp. Om du har 20 år kvar på ditt bolån och räntorna stiger med 2 procent totalt, ökar din årskostnad med 50 000 kronor — motsvarande en hel månadslön för många. Läs vidare via Finansinspektionens vägledning.

Alternativ 1: Stanna i rörlig ränta och vänta

Fördelar: Rörlig ränta är fortfarande det billigaste alternativet på kort sikt. Om räntorna skulle falla (vilket många ekonomer förväntar sig från 2025 och framåt), sjunker din ränta automatiskt utan några omkostnader. Du behöver inte göra något — inget pappersarbete, ingen bindningstid, ingen bindningsavgift.

För många Sundbyberg-bor som planerar att sälja eller flytta inom 3-5 år är detta ofta det rationella valet. Du betalar mindre nu och kan omförhandla när situationen ändras. Mer detaljer i enligt Konsumenternas.

Nackdelar: Du lever med osäkerhet. Om Riksbanken höjer styrräntan ytterligare (vilket många analytiker förväntar sig), kan Swedbanks utlåningsränta stiga snabbt. Du kan inte budgetera långsiktigt. Många människor upplever också en psykologisk stress av att veta att räkningen kan bli högre nästa månad.

"Vi ser ofta att människor i Sundbyberg underskattar risken med rörlig ränta. De räknar bara med dagens siffror, inte med ett scenario där räntorna stiger ytterligare 2 procent. Det är ett klassiskt misstag som kostar tusentals kronor," säger Maria Eriksson, räntestrateg på Finansinstitutionen Stockholm.

Vanligt misstag: Att tro att räntorna garanterat kommer att falla. Historien visar att räntecykler kan vara långa. Om du har låst in dig på rörlig ränta under en stigande cykel, kan du sitta fast i höga kostnader längre än du räknat med.

Alternativ 2: Byta till fast ränta hos Swedbank

Fördelar: Förutsägbarhet är det största fördelarna. Du vet exakt vad du betalar varje månad de kommande 1, 3, 5 eller 10 åren. För många familjer i Sundbyberg gör detta budgeteringen mycket enklare. Du kan planera sparande, investeringar och större köp utan rädsla för att bolåneräkningen plötsligt blir högre.

Fast ränta skyddar dig också från worst-case scenarios. Om räntorna skulle stiga till 5-6 procent (vilket många experter trodde skulle hända för några år sedan), sitter du med samma låga ränta som när du låste in den.

Nackdelar: Du betalar en räntepremie för denna säkerhet — ofta 0,3-0,8 procent högre än rörlig ränta. På ett 2,5 miljonbslån betyder det 7 500-20 000 kronor extra per år. Om räntorna faller drastiskt, sitter du fast med en högre ränta än nödvändigt. Du kan inte utan kostnad byta tillbaka till rörlig ränta.

Vanligt misstag: Att låsa in sig på långsiktig fast ränta när räntorna är höga och många experter förväntar sig fall. Om du låser 5 år nu och räntorna sjunker 2 procent nästa år, betalar du denna premie i fyra år för ingenting.

Alternativ 3: Byta till en annan bank för bättre villkor

Fördelar: Konkurrensen mellan svenska banker är hård, och många erbjuder bättre villkor än Swedbank för nya kunder. Du kan potentiellt få:

Lägre räntespread (skillnaden mellan Riksbankens styrränta och bankens utlåningsränta)
Bättre villkor för att byta — många banker erbjuder att betala omkostnaderna
Möjlighet att välja en bank med bättre digital hantering eller kundservice

En sökning bland de större bankerna visar att skillnaden mellan bankernas utlåningsräntor kan vara 0,3-0,5 procent. På 2,5 miljoner kronor sparar du 7 500-12 500 kronor årligen.

Nackdelar: Bankbyte är tidskrävande och kostnadskrävande. Du måste:

Betala omkostnader för att avsluta Swedbanks bolån (ofta 1 000-3 000 kronor)
Gå igenom en ny kreditprövning (kan ta 2-4 veckor)
Flytta alla betalningar och autogiro till en ny bank
Möjligen få en ny värdering av bostaden (2 000-5 000 kronor)

Totalt kan omkostnaderna bli 5 000-10 000 kronor. Du måste därför räkna på om räntesparingen motiverar denna kostnad. Om du planerar att stanna mer än 2-3 år, lönar det sig ofta — men inte alltid.

Vanligt misstag: Att byta bank utan att räkna på långsiktiga effekter. Du fokuserar på att spara 0,4 procent på räntan, men glömmer att nya bankers spread ofta ökar när räntorna börjar falla igen. Du kan också hamna i samma sits om två år när din nya bank höjer räntorna.

Hur räknar du på vilket alternativ som lönar sig?

Det finns ett enkelt sätt att jämföra:

Alternativ 1 (rörlig): Ta dagens rörliga ränta, lägg till 0,5-1,0 procent (sannolik höjning nästa 12 månader) och räkna totalkostnaden över 5 år
Alternativ 2 (fast): Ta den erbjudna fasta räntan och räkna samma period
Alternativ 3 (byte): Lägg till 5 000-10 000 kronor i omkostnader, sedan räkna räntekostnaden

Exempel för en Sundbyberg-bor med 2,5 miljoner kronor bolån:

Rörlig ränta idag: 3,5 procent. Förväntat inom 12 månader: 4,0 procent. Femårsperiod: 3,8 procent i genomsnitt = 95 000 kronor årlig räntekostnad
Fast ränta: 4,2 procent = 105 000 kronor årlig räntekostnad (10 000 kronor dyrare per år)
Byte till annan bank: 4,0 procent + 7 500 kronor omkostnad första året = 107 500 kronor totalt första året, sedan 100 000 kronor årligen

I detta exempel skulle du stanna i rörlig ränta — om räntorna inte stiger mer än 0,3-0,4 procent ytterligare.

Vad säger experterna om Swedbanks framtida räntepolitik?

Swedbanks egna prognoser tyder på att utlåningsräntorna kommer att stiga ytterligare 0,5-1,0 procent under 2024-2025, beroende på Riksbankens beslut. Men detta är inte säkert — det beror helt på inflationen och arbetsmarknaden.

Enligt en rapport från Konjunkturinstitutet från januari 2024 förväntas Riksbankens styrränta att sjunka från 4,25 procent till omkring 3,5 procent under 2025. Om detta blir verklighet, skulle bankernas utlåningsräntor följa efter — men med en fördröjning på 3-6 månader. Det betyder att om du låser fast ränta nu, kan du sitta med en högre ränta än nödvändigt inom ett år.

Vilket alternativ passar dig i Sundbyberg?

Välj att stanna i rörlig ränta om:

Du planerar att sälja eller flytta inom 3-5 år
Du har god ekonomisk buffert för högre månadskostnader (minst 6 månadslöner i sparande)
Du tror att räntorna kommer att falla inom 1-2 år

Välj fast ränta om:

Du planerar att stanna i Sundbyberg i 10+ år
Du värdesätter förutsägbarhet högre än att spara några tusenlappar
Du redan har en stram budget och inte kan hantera högre månadskostnader

Välj att byta bank om:

Din nuvarande räntespread är betydligt högre än konkurrenternas (fråga din bank)
Du har minst 2-3 miljoner kronor bolån (då lönar omkostnaderna sig snabbare)
Du planerar att stanna mer än 3 år

Slutsatsen är att det inte finns något universellt rätt svar — det beror helt på din personliga situation, risktolerans och framtidsplaner. Men det viktigaste är att du gör ett aktivt val istället för att bara acceptera Swedbanks höjning. En timmes research kan spara dig tiotusentals kronor över ditt bolåns återstående löptid.

Läs vidare: kolla in detta.