Jag räknade på Swedbanks höjning — här blir följden för bostadsmarknaden

För en djupare genomgång, se mer information.

Räntehöjningar på bolån är en realitet många husägare står inför när stora banker som Swedbank höjer sina rörliga bolåneräntor, och det kan få betydande konsekvenser för din månatliga ekonomi. Av Erik Svensson, finansiell rådgivare.

Om du är husägare med rörlig bolåneränta märker du redan effekten av höjningarna – eller så väntar den runt hörnet. Räntehöjningar påverkar inte bara din budget utan kan också förändra hela bostadsmarknadens dynamik på ett sätt som många inte förutsett. Det är därför viktigt att förstå vad som händer och vilka åtgärder du kan ta nu för att skydda din ekonomi.

Vad betyder Swedbanks räntehöjning för din bolånemånad?

Swedbank höjer rörlig bolåneränta med mellan 0,5 och 1 procent, beroende på vilken produkt du har. Om du lånar 2 miljoner kronor och din ränta stiger från 3 procent till 4 procent, ökar din årlig räntekostnad med 20 000 kronor – det är cirka 1 700 kronor mer per månad. För många familjer är det en märkbar summa.

Det viktiga att förstå är att rörlig ränta följer marknaden, och när Riksbanken höjer sin styrränta (vilket redan hänt flera gånger) reagerar bankerna snabbt. Swedbank är långt ifrån ensam – andra stora aktörer som Nordea, SEB och Danske Bank följer samma mönster. Enligt Statistiska centralbyrån steg den genomsnittliga bolåneräntan från 1,5 procent i mitten av 2022 till över 4 procent under 2023, vilket är en förändring som påverkar miljontals svenska husägare.

Varför höjer bankerna räntorna nu?

Räntehöjningarna är en direkt följd av Riksbankens penningpolitik för att bekämpa inflation. När inflationen steg kraftigt efter pandemin tvingades Riksbanken att höja sin styrränta för att få priserna under kontroll. Det är en klassisk ekonomisk åtgärd, men den skapar utmaningar för hushållen. För kontext, se uppgifter från Finansinspektionen.

Bankerna höjer sina rörliga räntor för att skydda sig själva. De lånar pengar på marknaden till högre räntor och måste därför ta ut högre ränta från sina kunder. Det är en kedjereaktion som är helt normal ur ett ekonomiskt perspektiv, men det betyder inte att det är lätt för dig som låntagare.

Här är de viktigaste orsakerna till höjningarna:

Riksbankens styrränta stiger – från 0 procent 2021 till över 4 procent under 2023
Marknadskostnaderna för banker ökar – de måste betala mer för att finansiera utlåningen
Konkurrensen bland banker försvinner – när alla höjer samtidigt finns ingen incentiv att stå kvar
Inflationsbeskrivningen kräver högre räntor – det är ett verktyg för att minska konsumtionen

Vilka konsekvenser får detta för bostadsmarknaden och din ekonomi?

Om du inte agerar nu riskerar du flera negativa konsekvenser. Högre bolåneräntor slår direkt på din månatliga budget, men effekterna går långt längre än så.

Först och främst sjunker värdet på bostäder. Högre räntor betyder att fler människor har svårare att få lån, vilket minskar efterfrågan på bostäder. Under 2023 sjönk bostadspriserna i Sverige med mellan 5 och 15 procent beroende på region. Om du planerade att sälja din bostad är det viktigt att veta att priserna kan fortsätta att falla.

För din privatekonomi är risken att du får svårt att möta dina utgifter. Om du redan har en ansträngd ekonomi kan en räntehöjning på 1 procent vara skillnaden mellan att klara sig och att hamna i skuldfällan. Många människor lånade maximalt när räntorna var låga – nu blir realiteten tuffare.

Det finns också en psykologisk effekt. Höga bolåneräntor gör att människor blir mindre benägna att konsumera, vilket bromsar ekonomin och kan leda till uppsägningar på arbetsplatser. Det är en spiral som det är viktigt att förstå för att kunna förbereda sig.

Hur kan du skydda din ekonomi – en konkret handlingsplan

Första steget är att inventera din situation. Vet du exakt vilken ränta du betalar idag? Vet du när din ränta justeras nästa gång? För många är svaret nej, och det är farligt. Logga in på din banks hemsida och hitta dina bolånevillkor. Skriv ned både din nuvarande ränta och nästa justering.

"De husägare som lyckas navigera räntehöjningarna är de som agerar proaktivt innan höjningen slår till. Vänta inte tills din ränta höjs – börja planera nu," säger Maria Bergström, bolånerådgivare på Finanshuset.

Andra steget är att överväga att byta till fast ränta. En fast ränta låser in din räntekostnad under en bestämd period (ofta 1, 3 eller 5 år). Det betyder att du vet exakt vad du betalar varje månad, oavsett vad som händer på marknaden. Många banker erbjuder fast ränta mellan 4 och 5 procent för närvarande. Ja, det är högre än dagens rörliga ränta för många, men du får trygghet.

Tredje steget är att öka din amortering om du har möjlighet. Om du kan betala mer än minimibeloppet varje månad minskar du snabbare på lånet. En extra 500 kronor per månad sparar dig tusentals kronor i räntekostnader över tiden. Det är också ett sätt att bygga buffert för framtida räntehöjningar.

Här är en konkret åtgärdslista du kan börja med idag:

Kontakta din bank och fråga om fast ränta – jämför minst två alternativ
Räkna på ditt eget scenario – vad kostar det om räntorna stiger ytterligare 1 procent?
Bygg en räntebuffert – spara 500-1 000 kronor extra varje månad
Granska dina övriga utgifter – kan du minska på något för att få mer pengar till bolånet?
Sätt en påminnelse – när justeras din ränta nästa gång? Planera inför det datumet

Lönar det sig att byta bank eller refinansiera?

Många husägare undrar om det lönar sig att byta bank för att få bättre ränta. Svaret är: det beror på din situation, men det lönar sig ofta att fråga. Bankväxlingsavgiften ligger ofta mellan 1 000 och 5 000 kronor, men om du sparar 0,5 procent i ränta tjänar du tillbaka det inom några månader.

En konkret exempel: om du lånar 2 miljoner kronor och sparar 0,5 procent i ränta, sparar du 10 000 kronor årligen. Även med en växlingsavgift på 3 000 kronor är det värt det redan första året. Bakgrund finns i Konsumenternas.

Vad kan du förvänta dig framöver?

Räntorna kommer sannolikt att stanna på höga nivåer under överskådlig tid. Riksbanken har signalerat att styrräntan kan stiga ytterligare, även om takten avtar. Det betyder att nya räntehöjningar från bankerna är troliga under 2024.

Bostadsmarknaden kommer att anpassa sig. Priserna kan sjunka ytterligare innan de stabiliseras, och efterfrågan på bostäder blir mindre. Men detta skapar också möjligheter – för dem som är beredda. Om du kan säkra din ekonomi nu genom fast ränta eller amortering kan du faktiskt dra nytta av en svagare bostadsmarknad senare. Läs vidare via enligt Riksbanken.

Det viktigaste är att du inte väntar och hoppas på att räntorna sjunker. Agera nu, säkra din ekonomi, och du kommer att kunna möta framtiden med större trygghet oavsett hur räntorna utvecklas.

Läs vidare: intressant läsning.