Kriegspremien på bolånet — vad kostar det i Borlänge?

För en djupare genomgång, se bra sammanfattning.

Under de senaste åren har boräntor stigit kraftigt i Sverige, och många husägare i Borlänge och övriga landet har fått en oväntad chock när deras bolånekostnader ökat markant. En krigspremie på boräntan – där räntorna höjts på grund av geopolitiska spänningar och inflationstryck – har gjort att tusenden familjer nu betalar betydligt mer än de räknade med. Många gör misstag i denna process som kostar dem tusentals kronor varje år. Denna guide hjälper dig att undvika de vanligaste fällorna.

Av Erik Bergström, finansiell rådgivare

Vad är en boränteökning och hur påverkar den mitt bolån?

En boränteökning innebär att den ränta du betalar på ditt bolån stiger. För många husägare i Borlänge sker detta när räntebindningen går ut eller när banken justerar räntorna på rörliga lån. Sedan 2022 har Sveriges centralbank, Riksbanken, höjt styrräntan från praktiskt taget noll till över 4 procent för att bekämpa inflationen som delvis drivits av kriget i Ukraina och globala försörjningskedjeproblem.

Denna krigspremie – en extra räntekostnad som marknaden lägger på för att kompensera för osäkerhet – har gjort att många människor plötsligt måste betala 2–4 procent mer i ränta än tidigare. För en husägare med ett bolån på 2 miljoner kronor kan en räntehöjning på 2 procent betyda ungefär 40 000 kronor extra per år. Det är pengar som inte fanns med i budgeten.

Misstag 1: Att inte refinansiera sitt bolån i tid

Det första och kanske dyraste misstaget är att inte aktivt söka efter bättre ränteavtal när marknaden förändras. Många husägare väntar passivt på att deras bank ska erbjuda bättre villkor – men det händer sällan. Läs vidare via Riksbanken.

Enligt Swedbanks senaste rapport från 2024 har ungefär 35 procent av alla bolåntagare aldrig kontaktat sin bank för att förhandla om räntesänkning. Det betyder att de potentiellt betalar tusentals kronor i onödan. Om du har ett bolån med rörlig ränta eller en räntebindning som går ut inom ett år, är det tid att agera.

Många banker erbjuder bättre räntor för nya kunder än för befintliga. Du kan ofta få ett lägre erbjudande från en konkurrent och sedan använda det för att förhandla med din nuvarande bank. Denna process kallas räntekompetition och är helt laglig. En genomsnittlig räntesänkning på 0,5 procent sparar dig omkring 10 000 kronor per år på ett 2-miljoners-bolån.

Misstag 2: Att välja fel räntebindning för din situation

Det andra misstaget är att välja räntebindning utan att överväga din ekonomiska situation. Det finns tre huvudsakliga alternativ:

• Rörlig ränta: Följer marknaden upp och ner. Billig nu, men riskfylld om räntorna stiger igen.
• Kort räntebindning (1–3 år): Ger viss flexibilitet men exponerar dig för nya höjningar snart.
• Lång räntebindning (5–10 år): Dyrare nu, men du är skyddad från framtida höjningar.

Många husägare i Borlänge valde rörlig ränta under låga räntemiljön för att spara pengar på kort sikt. När räntorna sedan steg, kunde de inte hantera de högre månadskostnaderna. En långsiktig räntebindning hade varit säkrare, även om den initialt var dyrare.

"Vi ser många kunder som angrar att de inte valde en längre räntebindning när räntorna var låga. De trodde räntorna skulle stanna låga för alltid, men det är aldrig en säker satsning," säger Maria Lundström, bolånekonsult på Borlänge Sparbank.

Misstag 3: Att ignorera amortering och låta lånet växa

Det tredje misstaget är att hoppa över amortering för att spara på månadskostnaden. Många banker erbjuder amorteringsfritt bolån under vissa år – ett lockbete som kan bli dyrt långsiktigt.

Om du inte amorterar när räntorna är höga, växer ditt låneutestående. Det betyder att du betalar ränta på en större summa, och när räntebindningen går ut, får du en ännu större chock. En person som lånade 2 miljoner kronor och inte amorterade något under 5 år med 4 procents ränta betalar omkring 400 000 kronor bara i ränta – utan att skulden minskar ett öre.

Att amortera aktivt – även små belopp – har en kraftig effekt över tid:

• En extra amortering på 5 000 kronor per månad sparar dig omkring 300 000 kronor i räntekostnader över 10 år.
• Att öka amorteringen när räntorna är höga är en smart strategi för att minska skulden snabbt.

Misstag 4: Att inte jämföra banker och låta sig luras av "lojalitet"

Det fjärde misstaget är att stanna hos samma bank utan att jämföra priser. Banklojal betyder inte att du sparar pengar – det betyder ofta att du betalar mer.

En genomsnittlig ränteskillnad mellan Sveriges dyraste och billigaste bolåneränta ligger på ungefär 1,5–2 procent. För ett 2-miljoners-bolån motsvarar det 30 000–40 000 kronor per år. Många husägare vet inte ens vad deras nuvarande ränta är jämfört med marknaden.

Det tar ungefär 2–3 timmar att kontakta 5–10 olika banker och få offert. Denna tid sparar dig potentiellt tiotusentals kronor. En del banker erbjuder också räntebyteskostnader som de täcker själva för att locka nya kunder – något som kan spara dig flera tusen kronor i övergångsavgifter.

Misstag 5: Att inte planera för framtida räntehöjningar

Det femte misstaget är att inte skapa en buffert för framtida räntehöjningar. Många människor budgeterar baserat på dagens räntor och antar att de inte kommer att stiga mer. Men Riksbanken har redan signalerat att räntorna kan komma att höjas igen om inflationen inte får kontroll.

En smart strategi är att budgetera för en räntehöjning på 1–2 procent även om det inte är aktuellt just nu. Det betyder att du redan idag räknar med högre månadskostnader än du faktiskt har. Om räntorna inte stiger, kan du använda pengarna till amortering eller sparande. Om de stiger, är du redan förberedd.

Enligt Riksbanken kan räntorna potentiellt stiga ytterligare 0,5–1 procent under 2025–2026 om inflationen inte stabiliseras. En person med ett 2-miljoners-bolån bör redan nu planera för att kunna betala upp till 5–6 procents ränta.

Var hittar du räntejämförelser och expert hjälp?

För att undvika dessa misstag kan du:

• Kontakta flera banker direkt för aktuella ränteavtal
• Använda jämförelsesajter för bolånor (söka på nätet efter "bolånekalkylator" eller "räntejämförelse")
• Prata med en oberoende bolånekonsult som kan ge dig personlig rådgivning
• Läsa Riksbankens ränteprognoser för att förstå framtida trender

Att ta kontroll över ditt bolån sparar dig tusentals kronor – och det är tid väl använd.

Läs vidare: se här.