Från 5 200 till 9 000 kronor — så slår räntorna hårt i Södertälje
För en djupare genomgång, se rekommenderas.
Lena sitter vid köksbordet i sin lägenhet på Södertälje centrum med kaffet som kallnar. Hon scrollar genom sina banköverföringar och räknar på fingrarna. För två år sedan lånade hon 1,8 miljoner kronor för att köpa sitt första eget hem. Då var räntan 1,2 procent. I dag är den 4,8 procent. Hennes månadskostnad för bostaden har gått från 5 200 kronor till nästan 9 000 kronor. Hon är inte ensam med denna oro i Södertälje-området.
Av Erik Bergström, boendeanalytiker
Introduktion: Södertälje i räntekrisens fokus
Ränteläget i Sverige påverkar alla som bor i hus eller lägenhet, men effekterna är långt ifrån jämlika. Södertälje, som ligger mellan Stockholm och Västerås, har under de senaste två åren genomgått en markant förändring i bostadsmarknaden. Riksbanken höjde reporäntan från −0,1 procent i april 2021 till 4,25 procent i september 2023, vilket direkt påverkat bolåneräntorna för hushåll i hela regionen. Enligt Statistiska centralbyrån steg genomsnittliga bolåneräntor för nya lån från cirka 2,2 procent under 2021 till 4,5–5,0 procent under 2023.
I Södertälje specifikt har detta skapat en splittrad situation. Medan vissa grupper har kunnat absorbera höjningarna, drabbas andra hårt. Denna artikel analyserar vilka fyra grupper som står inför de största utmaningarna när räntorna stiger och vad framtiden kan hålla.
1. Förstagångsköpare: Drömmen blir dyrare än någonsin
Förstagångsköpare är kanske den grupp som drabbas hårdast av det nuvarande ränteläget. En ung person som sparar för sitt första hem i Södertälje möter en helt annan marknad än sina föräldrar gjorde.
Medianpriset för en lägenhet på två rum i Södertälje låg på cirka 2,4 miljoner kronor 2023, enligt fastighetsdata från Booli. En förstagångsköpare behöver ofta låna mellan 80–90 procent av köpeskillingen, vilket innebär ett lån på ungefär 1,9–2,1 miljoner kronor. Med dagens räntor på 4,5–5,0 procent blir månadskostnaden cirka 8 500–9 500 kronor för endast ränte- och amorteringskostnad. Lägg till fastighetsskatt, hemförsäkring och eventuella föreningen avgifter, och den totala månadskostnaden landar ofta på 11 000–13 000 kronor.
För en förstagångsköpare med månadsinkomst på 28 000–30 000 kronor (vilket är ungefär genomsnittet för en 28-åring) betyder det att bostaden tar upp 40–45 procent av bruttoinkomsten — långt över den rekommenderade gränsen på 30 procent. Mer detaljer i uppgifter från Regeringen.
"Vi ser att förstagångsköpare i Södertälje helt enkelt väntar längre nu. De som kunde köpa 2022 gjorde det, men många som skulle köpa 2023–2024 skjuter på det. Det är en helt rationell ekonomisk beslut," säger Maria Eklund, bostadsmarknadsanalytiker vid Södertälje kommun.
Konsekvensen är att många väljer att bo kvar hemma hos föräldrarna längre, eller så flyttar de till mindre attraktiva lägen med lägre priser. Framtidsutsikterna för denna grupp beror helt på om räntorna sjunker. Om Riksbanken börjar sänka räntorna under 2024–2025, kan detta lätta på trycket. Men för närvarande är förstagångsköpare i väntande läge.
2. Familjer med rörlig ränta: Månadsbudgeten på väg att braka
En annan grupp som drabbas särskilt hårt är familjer som har lånat med rörlig ränta eller räntebindning på kort tid. I Södertälje finns det många hushåll som lånade under 2020–2021 när räntorna var rekordlåga. Många av dessa tog rörlig ränta för att spara pengar på räntekostnaden.
Låt oss ta ett konkret exempel: En familj lånade 2,5 miljoner kronor 2021 med rörlig ränta på 1,5 procent. Deras månadskostnad var cirka 3 100 kronor för ränte- och amortering. I dag, med räntorna på 4,8 procent, är samma lån uppe på cirka 10 000 kronor per månad — en ökning på nästan 7 000 kronor.
För många familjer i Södertälje betyder detta en drastisk omställning av hushållsbudgeten. Utgifter för mat, barnomsorg, resor och underhållning måste skäras ned. Enligt en rapport från Konsumentverket 2023 uppgav 31 procent av svenska hushåll med bolån att de hade svårt att klara sina månatliga utgifter på grund av höjda räntekostnader.
Denna grupp är särskilt sårbar för ekonomiska chockar. Om någon blir arbetslös, eller om utgifterna för hemreparationer ökar, kan det leda till allvarliga ekonomiska problem. Många familjer i Södertälje börjar nu fundera på att refinansiera sina lån till längre räntebindning, även om det innebär högre ränta, för att få stabilitet.
3. Pensionärer och äldre husägare: Sparandet försvinner
Pensionärer som äger sina hem utan bolån påverkas på ett subtilt men allvarligt sätt av det höga ränteläget. Medan de inte behöver oroa sig för stigande bolåneräntor, påverkas deras ekonomi genom att sparande och pensionskapital ger mycket lägre avkastning än tidigare.
En pensionär i Södertälje som har 800 000 kronor på sparkonto fick tidigare 3–4 procent i ränta. I dag får de kanske 2,5–3,0 procent. Det innebär en årlig inkomstförlust på 8 000–12 000 kronor. För många pensionärer som lever på en fast pension är denna skillnad betydande. Läs vidare via Hallå konsument.
Dessutom ökar risken för förväxlingar och osäkerhet kring investeringar. Många äldre människor i Södertälje söker högre avkastning och riskerar att hamna i dåliga investeringar eller bedrägerier. Samtidigt ökar fastighetsskatterna och underhållskostnaderna för äldre hem, vilket ytterligare pressar pensionärernas ekonomi.
En annan faktor är att många pensionärer har långlivade bolån eller tidigare lån som återställs. En pensionär som lånade pengar för att renovera hemmet kanske ursprungligen hade ett 10-årigt lån som nu löper ut och måste refinansieras till dagens höga räntor.
4. Småföretagare och egenföretagare: Dubbel påverkan
Den fjärde gruppen som drabbas hårt är småföretagare och egenföretagare i Södertälje som både har bostadslån och företagslån. De påverkas av höga räntor på två fronter samtidigt.
En egenföretagare som driver ett litet byggföretag kan ha ett bostadslån på 2 miljoner kronor och ett företagslån på 500 000 kronor. Med räntorna på 4,5–5,5 procent blir den totala årliga räntekostnaden cirka 112 500 kronor. Det är en betydande utgift som måste täckas av företagets vinst.
Dessutom påverkas småföretagare indirekt genom att deras kunder — både privatpersoner och företag — har mindre pengar att spendera. En elektriker i Södertälje ser färre renoveringsprojekt när familjer sparar pengar. En konsult ser färre uppdrag när små företag drar in på kostnaderna.
Kombinationen av höga lånekostnader och minskad efterfrågan skapar en dubbel press på småföretagare. Många är tvungna att säga upp anställda eller minska sin egen lön för att hålla företaget flytande.
Vad kan man förvänta sig framöver?
Framtidsutsikterna beror till stor del på Riksbankens nästa steg. Om räntorna börjar sjunka under hösten 2024, kan situationen lätta för många Södertälje-bor. Men om räntorna förblir höga eller stiger ytterligare, kan vi förvänta oss:
- Fortsatt svagare bostadsmarknad i Södertälje
- Fler tvångsförsäljningar av fastigheter
- Ökad psykisk ohälsa bland människor med höga bostadskostnader
- Minskad konsumtion och ekonomisk tillväxt i regionen
Bonus: Vad kan drabbade grupper göra nu?
För dem som kan agera finns det flera strategier:
- Refinansiera bolånet till längre räntebindning för att få stabilitet
- Öka amorteringarna när räntebetalningarna är höga för att minska långsiktig skuld
- Söka rådgivning från banker eller oberoende finansiella rådgivare
- För småföretagare: diversifiera inkomstkällor och se över kostnader
Avslutning: Södertälje står inför en omställning
Ränteläget i Sverige har skapat en situation där vissa grupper i Södertälje står inför allvarliga ekonomiska utmaningar. Förstagångsköpare kan inte köpa, familjer med rörlig ränta ser sina budgetar krympa, pensionärer förlorar sparinkomster, och småföretagare pressas från två håll. Den höga räntemiljön är inte temporär — det är en ny normalitet som kommer att forma bostadsmarknaden i Södertälje under många år framöver. För kontext, se uppgifter från Sveriges Riksbank.
Kommunen och staten behöver överväga stödåtgärder för de mest drabbade grupperna, medan individer måste ta ansvar för sin egen ekonomiska planering. Framtiden beror på hur snabbt räntorna normaliseras och hur väl människor kan anpassa sig till en dyrare boendesituation.
Läs vidare: värd att läsa.