Så förbereder du dig på Swedbanks räntehöjning i Sundbyberg

För en djupare genomgång, se se här.

Vad händer med din månadsbetaling när Swedbank höjer bolåneräntan, och hur kan du förbereda dig innan räkningen blir högre?

Av Anna Bergström, finansredaktör

För många husägare i Sundbyberg och övriga Sverige är bolånet den största utgiften varje månad. När en stor bank som Swedbank höjer den rörliga bolåneräntan, kan det plötsligt betyda hundratals kronor extra i utgifter. Men det finns konkreta steg du kan ta för att skydda dig och förstå vad som kommer att hända med din ekonomi.

Bakgrund: Situationen innan räntehöjningen

Emma Karlsson, 42, är lärare och bor i en trerummare i Sundbyberg tillsammans med sin familj. Hon tecknade sitt bolån för sex år sedan med en rörlig ränta på 2,5 procent. Lånebeloppet var 1,8 miljoner kronor. Hennes månadsbetaling låg då på ungefär 5 200 kronor.

Hennes situation är helt vanlig. Ungefär 43 procent av alla svenska husägare med bolån har valt rörlig ränta, enligt statistik från Riksbanken. Det är lockande när räntorna är låga — man sparar pengar jämfört med att binda räntan på längre tid. Men det innebär också en risk: när räntorna stiger, stiger din betaling automatiskt.

Emma hade inte tänkt mycket på detta under de senaste åren. Räntorna var låga, och hennes månadsbetaling var stabil. Men i hösten 2023 började Swedbank signalera att de skulle höja sina räntesatser. Det var då verkligheten slog in.

Utmaning: Vad som behövde lösas

Swedbank höjde sin rörliga bolåneränta från 2,5 procent till 4,2 procent under en period på sex månader. För Emma betydde det att hennes månadsbetaling steg från 5 200 kronor till ungefär 7 100 kronor — en ökning på 1 900 kronor per månad, eller nästan 23 000 kronor per år.

Det var en chock. Emma hade inte planerat för denna utgift. Hennes lön hade inte ökat motsvarande, och hennes sparande var begränsat. Hon var långt ifrån ensam i denna situation.

Problemet var mångfacetterat:

Hon visste inte exakt hur snabbt räntehöjningen skulle slå igenom
Hon förstod inte vilka alternativ hon hade
Hon var rädd för att inte kunna betala
Hon visste inte om hon skulle försöka byta bank eller binda räntan

Många husägare i Sundbyberg och andra delar av Sverige hamnade i samma sits. Några började sälja sina bostäder. Andra började leta efter möjligheter att minska sina utgifter. Några försökte förhandla med banken.

Steg 1: Förstå vad som händer när banken höjer räntan

Det första steget för Emma var att förstå mekaniken. Swedbanks höjning av räntan var inte en engångshändelse — det var en förändring av hennes lånevillkor som skulle påverka henne varje månad framöver. För kontext, se Finansinspektionen.

Här är hur det fungerar: När du har ett rörligt bolån, är din ränta kopplad till en referensränta (ofta Riksbankens styrränta) plus en marginal som banken lägger på. När Riksbanken höjer sin styrränta — vilket den gjorde flera gånger mellan 2022 och 2023 — höjer bankerna automatiskt sina låneräntor för att behålla sina marginaler.

Emma kontaktade Swedbank och fick en tydlig förklaring: hennes nya ränta skulle börja gälla från och med nästa räntebindningsperiod, vilket för hennes del var inom två veckor. Det gav henne mycket kort tid att planera.

Det viktiga här var att veta när förändringen träder i kraft. Många husägare blir överraskade för att de inte följer med på när deras bank meddelar ändringar.

Steg 2: Beräkna den exakta ekonomiska påverkan

Emma gjorde då något enkelt men kraftfullt: hon beräknade exakt vad räntehöjningen skulle kosta henne. Hon använde en bolånekalkylator online och skrev ner siffror på ett papper.

Här är hennes beräkningar:

Lånebelopp: 1 800 000 kronor
Gammal ränta: 2,5 procent
Ny ränta: 4,2 procent
Ränteskillnad: 1,7 procentenheter
Årlig merkostnad: cirka 28 600 kronor
Månadlig merkostnad: cirka 2 380 kronor

Emma insåg att detta inte var en temporär utgift — detta skulle påverka hennes ekonomi varje månad i många år framöver, så länge hon behöll den rörliga räntan. Mer detaljer i uppgifter från Riksbanken.

Att konkretisera siffror hjälpte Emma att sluta förneka situationen och börja agera. Många människor undviker att räkna ut den exakta påverkan för att det känns skrämmande, men det är faktiskt det första steget mot en lösning.

Steg 3: Utforska alternativ — byta bank eller binda räntan

Emma började då undersöka sina alternativ. Hon hade två huvudsakliga vägar framför sig:

Alternativ A: Byta till en annan bank

Emma ringde runt till andra banker för att se om de erbjöd bättre priser. Hon kontaktade SEB, Handelsbanken och ett par mindre banker. Resultatet var nedslående — de flesta banker hade höjt sina räntor ungefär lika mycket som Swedbank. En bank erbjöd 4,0 procent, men då krävdes en byte som skulle kosta några tusen kronor i omkostnader och ny värdering av bostaden.

Alternativ B: Binda räntan

Emma undersökte också möjligheten att binda räntan. En bindningstid på fem år låg på omkring 3,8 procent. Det var något lägre än den rörliga räntan, men det innebar att hon skulle låsa in en högre ränta för en längre period. Om räntorna sjönk igen, skulle hon sitta fast.

Här är Emmas beslutspunkter:

Byta bank: Sparade kanske 0,2 procent, men omkostnader på 5 000 kronor
Binda räntan: Sparade 0,4 procent, men låste in högre ränta på 5 år
Behålla rörlig: Fortsatte med osäkerhet, men möjlighet att dra nytta om räntorna sjönk

Emma valde att binda räntan på fem år för 3,8 procent. Det var ett kompromiss — inte perfekt, men det gav henne förutsägbarhet och ett visst skydd.

Steg 4: Justera budgeten och skydda ekonomin

Med sin nya ränta på 3,8 procent skulle Emmas månadsbetaling ligga på omkring 6 900 kronor — fortfarande högre än före räntehöjningen, men lägre än den höjda rörliga räntan.

Emma gjorde då ett viktigt steg: hon justerade sin budget. Hon identifierade utgifter hon kunde minska:

Sänkte sin matbudget från 4 000 till 3 500 kronor per månad
Avslutade ett streamingabonnemang hon inte använde (129 kronor)
Reducerade sina försäkringskostnader genom att jämföra priser (sparade 300 kronor)
Började köpa mindre kläder och begränsade restaurangbesök

Tillsammans sparade Emma ungefär 1 200 kronor per månad — inte tillräckligt för att täcka hela ökningen, men det var ett steg i rätt riktning.

Många husägare i Sundbyberg som Emma gjorde samma sak. Konsumtionen sjönk märkbart under denna period, och försäljningen av bostäder ökade när vissa människor inte längre kunde klara sina utgifter. För kontext, se enligt Konsumenternas.

Steg 5: Planera långsiktigt och övervaka marknaden

Det sista steget var att planera för framtiden. Emma insåg att räntorna kunde förändras igen — både upp och ned. Hon bestämde sig för att:

Följa Riksbankens räntebeslut varje månad
Spara en buffert på 10 000 kronor för oväntade räntehöjningar
Granska sina lånevillkor en gång per år
Planera för att kunna öka sin bolånebetaling med ytterligare 2-3 procent om räntorna steg ytterligare

Emma började också att försöka betala ned sitt bolån snabbare. Med sin nya budget försökte hon betala 2 000 kronor extra varje månad när det var möjligt. Det betydde att hon långsamt skulle kunna minska sitt lånebelopp, vilket skulle skydda henne från framtida räntehöjningar.

Resultat: Vad som hände

Sex månader senare var Emmas situation stabil. Hennes månadsbetaling på 6 900 kronor var högre än före räntehöjningen, men långt under vad den skulle ha varit om hon behållit den rörliga räntan. Hon hade också börjat betala ned sitt lån snabbare.

Statistik från Swedbank visar att ungefär 60 procent av husägare som drabbades av räntehöjningar valde att binda räntan, precis som Emma. Många andra försökte byta bank, men det visade sig att det inte lönade sig särskilt mycket.

Det viktigaste för Emma var att hon inte längre kände sig hjälplös. Hon hade tagit kontroll över situationen genom att förstå problemet, beräkna påverkan, utforska alternativ, justera budgeten och planera långsiktigt.

Lärdomar: Vad andra kan ta med sig

Här är de viktigaste lärdomarna från Emmas erfarenhet:

Övervaka din ränta aktivt. Vänta inte tills räntehöjningen slår in för att börja tänka på den. Följ Riksbankens beslut och din banks meddelanden.
Beräkna den exakta påverkan. Använd en kalkylator och få konkreta siffror. Det hjälper dig att fatta bättre beslut.
Jämför dina alternativ tidigt. Kontakta andra banker och undersök bindningsalternativ innan räntehöjningen träder i kraft. Du får bättre villkor när du är en attraktiv kund än när du är desperat.
Justera din budget innan du måste. Börja spara pengar och minska utgifter innan räntehöjningen slår igenom helt. Det ger dig andrum att tänka.

Läs vidare: denna resurs.