Myten om att räntehöjningar inte drabbar befintliga låntagare

För en djupare genomgång, se intressant läsning.

Av Maria Bergström, bostadsredaktör

Under de senaste åren har räntehöjningar blivit en allt mer påtaglig verklighet för svenska husägare och låntagare. Rörlig ränta höjs regelbundet när Riksbanken justerar styrräntan, och när stora banker som Swedbank följer efter blir effekten omedelbar för miljontals svenska hushåll. Om du bor i Sundbyberg eller någon annanstans i Sverige och har ett bolån med rörlig ränta, är det dags att förstå exakt vad en räntehöjning innebär för din ekonomi och hur du räknar fram din nya boendekostnad.

Denna guide visar dig steg för steg hur du beräknar effekten av en räntehöjning, vilka verktyg du kan använda och vilka alternativ som finns tillgängliga. Du kommer också få konkreta exempel på hur en höjning påverkar ett typiskt Sundbyberg-hushåll.

Varför räntorna stiger – och varför det påverkar dig nu

Swedbank och andra svenska banker justerar sina räntesatser baserat på flera faktorer, framför allt Riksbankens styrränta. Under 2022 och 2023 höjde Riksbanken styrräntan från historiska lågpunkter för att bekämpa inflation. Enligt Statistiska Centralbyrån låg inflationen på omkring 9–10 procent under hösten 2022, vilket tvingade Riksbanken att agera.

Varje gång Riksbanken höjer styrräntan följer bankerna efter – ofta inom några veckor. För låntagare med rörlig ränta betyder det att räntekostnaden stiger direkt. En höjning på 0,5 procentenheter kanske inte låter mycket, men på ett bolån på 2 miljoner kronor motsvarar det 10 000 kronor per år i extra räntekostnad. För många hushåll i Sundbyberg, där bostadspriserna ligger omkring 65 000–75 000 kronor per kvadratmeter enligt senaste fastighetsdata, är detta en märkbar förändring.

Hur räknar du din nya boendekostnad?

Första steget är att samla din information. Du behöver veta:

Din lånesamling (hur mycket du lånat)
Din nuvarande räntesats
Vilken räntehöjning som har tillkännagetts
Din återstående lånetid

Om Swedbank höjer rörlig ränta med 0,5 procentenheter och din lånesumma är 2 miljoner kronor, räknar du så här:

Årlig räntekostnad före höjning: 2 000 000 × (nuvarande ränta i procent) ÷ 100
Årlig räntekostnad efter höjning: 2 000 000 × (ny ränta i procent) ÷ 100
Skillnaden: Nya kostnaden minus gamla kostnaden

Exempel: Om din ränta stiger från 3,5 procent till 4,0 procent blir skillnaden 2 000 000 × 0,5 procent ÷ 100 = 10 000 kronor per år, eller cirka 833 kronor per månad extra.

Vilka verktyg kan du använda för att räkna?

Du behöver inte göra allt för hand. Swedbank erbjuder räknevertyg på sin webbplats där du kan mata in din lånesumma och se effekten omedelbar. Många andra banker har liknande kalkylatorer. Alternativet är att kontakta din bankrådgivare direkt – det är en gratis tjänst och de kan ge dig en personlig prognos baserad på dina exakta siffror.

En annan metod är att använda allmänna bolånekalkylator från oberoende webbplatser som fokuserar på bostadsmarknaden. Dessa är ofta neutrala och låter dig experimentera med olika räntescenarier. Om du vill förstå långsiktiga effekter kan du också simulera vad som händer om räntorna fortsätter att stiga – många experter förväntar sig ytterligare höjningar under 2024. Bakgrund finns i uppgifter från Konsumenternas.

Viktigt att komma ihåg: dessa kalkylatorer visar inte bara räntekostnaden utan ofta också din totala boendekostnad tillsammans med fastighetsskatt, hemförsäkring och eventuella driftskostnader. För kontext, se enligt Finansinspektionen.

Hur påverkas ett typiskt Sundbyberg-hushåll?

Sundbyberg är en attraktiv förort väster om Stockholm med många flerbostadshus och radhus. En typisk lägenhet på 75 kvadratmeter kostar omkring 4,9 miljoner kronor enligt senaste marknadssiffror. Om du köpt med 15 procents eget kapital betyder det ett bolån på cirka 4,15 miljoner kronor.

Med en räntehöjning på 0,5 procentenheter ökar din årliga räntekostnad med omkring 20 750 kronor – eller 1 729 kronor per månad. För många familjer i Sundbyberg, där genomsnittshushållets inkomst ligger omkring 550 000 kronor per år, är detta en märkbar belastning. Lägg till fastighetsskatt på omkring 6 000 kronor per år och hemförsäkring på 3 000–4 000 kronor, och den totala boendekostnaden stiger betydligt.

"Många låntagare glömmer att räkna med att räntorna kan stiga ytterligare. Vi rekommenderar att alltid planera för ett scenario där räntorna är 1–1,5 procentenheter högre än dagens nivå. Det ger en buffert i budgeten och minskar risken för ekonomisk stress senare," säger Anders Lundström, finansiell rådgivare på Swedbank.

Bör du byta från rörlig till bunden ränta?

En viktig fråga när räntorna stiger är om du bör konvertera från rörlig till bunden ränta. Det finns fördelar och nackdelar:

Fördelar med bunden ränta:

Din räntesats är låst under en längre period (ofta 3–10 år)
Du vet exakt vad din boendekostnad blir
Du slipper oroa dig för framtida räntehöjningar
Budgeteringen blir enklare

Nackdelar med bunden ränta:

Räntesatsen är ofta högre än dagens rörliga ränta
Om räntorna faller kan du sitta fast med en högre ränta
Det kan finnas konverteringsavgifter
Du förlorar flexibilitet om du vill sälja eller refinansiera

För många hushåll i Sundbyberg är en blandning ofta bäst – en del av bolånet med rörlig ränta och en del med bunden ränta. Det ger en viss säkerhet utan att du helt ger upp möjligheten att dra nytta av fallande räntesatser. Bakgrund finns i Riksbanken.

Praktiska steg du kan ta nu

Här är en konkret handlingsplan:

Kontakta Swedbank eller din bank denna vecka och be om en uppdaterad räntekalkyl
Simulera olika räntescenarier – vad händer om räntorna stiger ytterligare 1 procent?
Granska din budget – kan du absorbera den extra månadskostnaden?
Fråga om konvertering – vilka alternativ erbjuds för att låsa en del av ditt bolån?
Dokumentera allt – spara räkneblad och kommunikation med banken för framtida referens

Sammanfattning – det viktigaste att veta

Räntehöjningar från Swedbank och andra banker påverkar direkt din boendekostnad om du har rörlig ränta. En höjning på 0,5 procentenheter på ett 2-miljoners-bolån betyder omkring 10 000 kronor extra per år. Du räknar enkelt genom att multiplicera din lånesumma med ränteskillnaden, eller använder bankens digitala verktyg.

För ett typiskt Sundbyberg-hushåll kan en räntehöjning på 0,5 procent innebära en månadskostnad på 1 500–2 000 kronor extra. Det är viktigt att planera för detta och överväga om du bör konvertera till bunden ränta för att få större säkerhet. Kontakta din bank nu för att få en uppdaterad kalkyl och diskutera dina alternativ – det är en gratis tjänst och kan spara dig mycket oro senare.

Läs vidare: sparade denna.