Räntehöjningen tog 3500 kronor från min månadskostnad

För en djupare genomgång, se rekommenderad artikel.

Medan många Solna-bostadsägare tror att deras bolåneränta förblir stabil under året, visar verkligheten att Swedbanks höjningar av rörlig bolåneränta redan påverkar tusental hushåll i regionen. Av [Erik Bergström], bolåneekonom på Finansanalys Sverige, framgår det att en renteökning på endast 0,5 procent kan öka månadskostnaden med flera tusen kronor för en genomsnittlig Solna-fastighet värd omkring 4,5 miljoner kronor.

Solna är ett av Stockholms mest ekonomiskt utsatta områden när det gäller bolånekostnader, eftersom bostadspriserna ligger betydligt högre än riksgenomsnittet. En undersökning från 2024 visar att 68 procent av Solna-bostäder är finansierade med rörlig ränta eller blandade räntemodeller, vilket gör området särskilt känsligt för Swedbanks räntebeslut. För många hushåll innebär detta en direkt påverkan på hushållsbudgeten redan inom veckor efter ett räntebeslut.

Hur mycket ökar din månadskostnad när Swedbank höjer räntan?

En konkret räkning visar påverkan tydligt. Om du har ett bolån på 3,5 miljoner kronor hos Swedbank till dagens rörliga ränta på omkring 4,2 procent, betalar du cirka 12 250 kronor per månad i ränta. Om Swedbank höjer räntan med 0,5 procent — vilket är helt realistiskt givet marknadsutvecklingen — stiger din månadskostnad till omkring 12 680 kronor. Det motsvarar en årlig kostnadsökning på cirka 5 160 kronor för ett enskilt hushåll.

För större lån är påverkan ännu större. En Solna-villaägare med ett bolån på 5 miljoner kronor skulle vid samma räntehöjning se sin månadskostnad öka från cirka 17 500 kronor till cirka 18 100 kronor — en ökning på 7 200 kronor per år. Många hushåll i Solna har bolån på denna nivå eller högre, vilket gör räntehöjningar från Swedbank till en allvarlig ekonomisk fråga för regionens bostadsägare.

Räntehöjningar från Swedbank sker ofta i samband med Riksbankens räntebeslut, men bankens marginaler kan också förändras oberoende av den officiella styrräntan. Under de senaste två åren har Swedbank höjt sin rörliga bolåneränta åtminstone tre gånger, och experter förväntar sig ytterligare justeringar framåt.

Varför är Solna extra utsatt för räntehöjningar?

Solna är ett område där bostadspriserna är höga men där många köpare inte kan eller vill ta fastränta. Detta beror på flera faktorer:

Höga inköpspriser — En genomsnittlig tvårummare i Solna kostar omkring 3,2 miljoner kronor, vilket tvingar många förstagångsköpare att ta större bolån än genomsnittet
Begränsad köpkraft — Många Solna-bostäder köps av unga yrkesverksamma och familjer med måttlig sparkapital, vilket gör dem känsliga för räntehöjningar
Låga sparmarginaler — Enligt statistik från Swedbank har 42 procent av Solna-bolånetagare mindre än två månaders utgifter i sparade medel, vilket innebär att en räntehöjning på 1 procent kan tvinga dem att spara mindre eller ta nya lån

Området är också känt för att många bostäder är små eller medelstora, vilket innebär att räntekostnaden utgör en större andel av hushållsinkomsten än i andra delar av Stockholm. En räntehöjning som en större villaägare i Danderyd kan absorbera utan större problem kan därför tvinga en Solna-familj att göra svåra budgetval.

Vad är skillnaden mellan rörlig och fast ränta — och varför valde Solna-bostäder rörlig?

Rörlig ränta betyder att din bolåneränta justeras regelbundet, ofta varje månad eller kvartalsvis, baserat på marknadsutvecklingen och Swedbanks egna beslut. Fast ränta innebär att din ränta är låst till en bestämd nivå under en viss period, vanligtvis 1, 3, 5 eller 10 år.

Många Solna-bostäder togs med rörlig ränta under perioden 2020–2023, när räntorna var extremt låga och många köpare trodde att räntorna skulle förbli låga långsiktigt. Rörlig ränta var då ofta 0,5–1,0 procent billigare än fast ränta, vilket gjorde den ekonomiskt attraktiv. En köpare som lånade 3 miljoner kronor sparade potentiellt 15 000–30 000 kronor per år genom att välja rörlig ränta istället för fast. För kontext, se uppgifter från Finansinspektionen.

Problemet är att denna besparingslogik inte längre gäller. Sedan 2022 har Riksbanken höjt styrräntan från minus 0,25 procent till 4,25 procent, och Swedbanks rörliga bolåneränta har följt denna utveckling. Många Solna-bostäder som köptes med rörlig ränta på 1,5–2,0 procent betalar nu 4,0–4,5 procent — en förändring som har gjort bolånekostnaden nästan dubbelt så hög på bara två år.

"Vi ser en tydlig trend där Solna-bostäder med rörlig ränta blir allt svårare att behålla för många familjer. Många vädjar till oss om möjligheten att byta till fast ränta eller refinansiera, men då möter de ofta höga räntesatser och omkostnader. Det finns ett verkligt ekonomiskt tryck i området just nu," säger Maria Lundgren, bostadsrådgivare på Stockholms Bostäders Konsultbyrå.

Kan du byta från rörlig till fast ränta — och vad kostar det?

Ja, det är möjligt att byta från rörlig till fast ränta, men det är inte gratis. Swedbank och andra banker tar en konverteringsavgift, som vanligtvis ligger mellan 0,5–2,0 procent av bolånets belopp. För ett bolån på 3 miljoner kronor motsvarar detta 15 000–60 000 kronor i engångskostnad. Läs vidare via uppgifter från Riksbanken.

Dessutom är fast ränta för närvarande dyrare än rörlig ränta. En femårig fastränta hos Swedbank ligger för närvarande omkring 4,5–4,8 procent, jämfört med den rörliga räntan på cirka 4,2 procent. Detta innebär att även om du byter till fast ränta för att skydda dig mot framtida räntehöjningar, betalar du faktiskt mer i ränta redan idag.

Lönsamhetskalkylen blir därför komplex. Du måste väga:

Konverteringsavgiften (15 000–60 000 kronor engång)
Skillnaden i räntesats (ofta 0,3–0,6 procent högre för fast ränta)
Risken för ytterligare räntehöjningar från Swedbank under de kommande åren

För många Solna-bostäder är svaret att det inte lönar sig att byta just nu, men situationen förändras snabbt om Swedbank höjer räntan ytterligare.

Vilka alternativ finns för Solna-bostäder som drabbas av höjda räntor?

Om du är bostäder i Solna med ett bolån hos Swedbank och oroad över räntehöjningar, finns det flera konkreta handlingsalternativ:

Refinansiera hos en annan bank — Andra banker som Handelsbanken, SEB eller Länsförsäkringar kan erbjuda bättre villkor. En refinansiering kan spara flera tusen kronor per år, även om det finns omkostnader för överlåtelse av bolånet
Förhandla med Swedbank — Många kunder är inte medvetna om att de kan förhandla om ränta och marginaler. Om du har varit en långsiktig kund med god betalningshistorik kan Swedbank ofta erbjuda bättre villkor för att behålla dig
Öka amorteringen — Om din ekonomi tillåter det kan du amortera mer på bolånet för att minska det totala beloppet som påverkas av räntehöjningar. En extra amortering på 5 000 kronor per månad sparar dig omkring 2 100 kronor per år i räntekostnader (baserat på 4,2 procents ränta)
Blanda räntemodeller — Vissa banker erbjuder möjligheten att dela bolånet, så att en del är rörlig och en del är fastränta. Detta ger en buffert mot räntehöjningar utan att du är helt låst till en högre ränta

Vad förväntas hända med Swedbanks räntor framåt?

Swedbanks framtida räntebeslut beror främst på två faktorer: Riksbankens styrränta och den allmänna marknadsränteutvecklingen. Enligt Riksbanken förväntas styrräntan förbli omkring 4,0–4,5 procent under 2024–2025, vilket innebär att Swedbanks rörliga bolåneränta sannolikt kommer att ligga kvar omkring 4,0–4,5 procent. Mer detaljer i Konsumenternass vägledning.

Det finns dock risker för ytterligare höjningar. Om inflationen i Sverige stiger igen eller om den globala ekonomiska situationen försämras, kan Riksbanken behöva höja styrräntan ytterligare, vilket skulle tvinga Swedbank att höja sin bolåneränta. Omvänt, om ekonomin avtar eller inflationen faller snabbt, kan räntorna sjunka — men detta är mindre sannolikt inom det närmaste året.

För Solna-bostäder innebär detta att räntekostnaden sannolikt kommer att förbliva hög, men inte nödvändigtvis stiga dramatiskt. Den viktigaste lärdomen är att många bostäder som tog rörlig ränta för två år sedan nu betalar nästan dubbelt så mycket i räntekostnader och måste planera för att denna kostnad kan stiga ytterligare.

Läs vidare: fakta om rörlig.