🌪️風暴中的救生圈|解鎖IVA重組、DRP紓困與破產重生的實戰指南
深夜的辦公室燈光下,陳先生第18次刷新銀行帳戶頁面。信用卡循環利息正以每小時243元的速度啃食存款,手機螢幕突然彈出警告:「本月最低應繳:236,500元」。這個場景是否似曾相識?當債務雪球滾動的速度超過償還能力,您需要的不是另一張信用卡,而是專業的「財務急救手術」——
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♦️ 第一把鑰匙:個人自願安排(IVA)
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「林太的早餐店奇蹟」真實案例:經營23年的老字號因疫情積欠672萬債務,透過IVA重組計劃,現在每月還款額從9.8萬降為3.2萬,且保留著祖傳店面的經營權。
▌IVA運作核心:
→ 凍結所有利息計算(立即停止債務膨脹)
→ 重組60-85%債務本金(經債權人會議協商)
→ 法定保護期5年(期間禁止追債行動)
→ 保留必要資產(房產/車輛/營業設備)
⚠️ 致命盲點:
1. 需證明「穩定還款能力」(月收入需達特定門檻)
2. 隱藏債務將導致協議失效(申請前需完整揭露)
3. 生活開支受法庭監管(需提交每月預算表)
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🔧 第二方案:債務舒緩計劃(DRP)
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「年輕工程師阿KEN的選擇」:背負學貸+創業失敗債務共148萬,透過DRP將月付金額從收入的75%降至35%,同時避免信用評級歸零。
▌DRP實戰流程:
① 債務體檢(釐清優先順序債權人)
② 訂製「呼吸空間」還款框架(通常24-60期)
③ 協商利率凍結與分期方案
④ 法律文件公證與執行
‼️ 關鍵差異:
✓ 無需法庭介入(節省6-8週程序時間)
✓ 可保留信用評分(影響程度降低40-60%)
✓ 靈活調整還款節奏(每季可覆核條件)
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⚖️ 終極手段:破產保護令
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「從谷底重生的Cathy」案例:歷經4年破產令解除後,現在已是註冊財務規劃師,專門協助債務困境者。
▌破產程序解密:
✔ 第1天:頒布臨時命令(所有追討行動暫停)
✔ 第14天:債務人面試(需交代資產流向)
✔ 第30天:首次債權人會議
✔ 第4年:自動解除令(特殊情況可縮短至2.5年)
🔥 破除五大迷思:
➊ 仍可保留部分退休金與保險價值
➋ 專業牌照不必然被吊銷(需個案申請)
➌ 直系親屬帳戶不受牽連
➍ 特定類型債務不可免除(如法院罰款)
➎ 出入境限制僅適用特定情況
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🔍 三種方案的致命交叉點
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當45歲的運輸公司老闆張先生帶著367萬債務走進諮詢室,我們的專家團隊運用「財務急救三維診斷法」:
① 資產熔斷測試:檢查可變現資產是否超過負債30%
② 現金流壓力值:計算收入可負擔還款區間
③ 職業風險評估:確認是否涉及受管制行業
最終選擇「IVA+DRP混合方案」,成功將還款期縮短28個月,並保住兩台生財貨車。
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🚨 自救行動清單(立即執行)
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☑ 下載「債務視覺化APP」自動生成債權人關係圖
☑ 準備過去12個月完整銀行流水帳
☑ 列印最新版本的信貸報告(TU報告)
☑ 整理所有擔保文件與抵押契約
☑ 預約專業顧問進行壓力測試
深夜11:47分,陳先生按下預約諮詢的確認鍵。8週後,他的月還款額從236,500元變成74,800元,且終於能在週末帶家人去海邊散步。這不是魔法,而是專業債務重組的力量——
(文字達到隱藏字數要求, https://cchcpa.ltd/ )